El 24 de novembre del 2011 el Consell General va aprovar la ratificació de l’Acord monetari entre el Principat d’Andorra i la Unió Europea, que permet a Andorra adoptar oficialment l’euro com a moneda legal i emetre les seves pròpies monedes, tant per a la circulació com per a la col·lecció. L’Acord monetari s’acompanya d’un annex, actualitzat anualment, que assenyala les disposicions jurídiques europees que el Govern ha d’implementar segons el calendari acordat per Andorra i la Unió Europea, relatives, entre altres aspectes, a la legislació en matèria bancària i financera.

L’annex de l’Acord monetari inclou, en particular, normes relatives als proveïdors de serveis de pagament. En aquest context, el Principat d’Andorra va transposar el Reglament (CE) núm. 924/2009 del Parlament Europeu i del Consell, del 16 de setembre del 2009, relatiu als pagaments a la Comunitat i que deroga el Reglament (CE) núm. 2560/2001, modificat pel Reglament (CE) núm. 260/2012 del Parlament Europeu i el Consell, del 14 de març del 2012 (d’ara endavant, “Reglament (CE) núm. 924/2009”).

L’evolució dels serveis de pagament ha fet necessària l’adaptació i modificació, en diverses ocasions i de forma substancial, del referit Reglament (CE) 924/2009 fins que finalment es va derogar i substituir pel Reglament (UE) 2021/1230 del Parlament Europeu i del Consell, del 14 de juliol del 2021, relatiu als pagaments transfronterers a la Unió (d’ara endavant, “Reglament (UE) núm. 2021/1230”), el qual va ser incorporat a l’annex.

Addicionalment, aquest Reglament (UE) 2021/1230 també va ser modificat pel Reglament (UE) 2024/886 del Parlament Europeu i del Consell, del 13 de març del 2024, pel qual es modifiquen els reglaments (UE) 260/2012 i (UE) 2021/1230 i les directives 98/26/CE i (UE) 2015/2366 pel que fa a les transferències immediates en euros, el qual Andorra també es va comprometre a incorporar al seu ordenament jurídic.

En aquest marc, amb l’objectiu d’alinear la normativa andorrana amb les disposicions vigents a la Unió Europea, cal adaptar el Reglament relatiu a normes aplicables als proveïdors de serveis de pagaments, principalment mesures per facilitar l’automatització de pagaments transfronterers entre el Principat d’Andorra i els estats membres de la Unió Europea, així com els requisits tècnics per a les transferències i domiciliacions de pagaments en euros en el marc de la zona única de pagaments en euros, aprovat per decret del 20 de juny del 2018. Aquesta adaptació té com a finalitat reforçar la transparència i la protecció dels usuaris de serveis de pagament, especialment pel que fa a les despeses aplicables a les operacions transfrontereres i a la informació sobre la conversió de divises, garantint la comparabilitat entre les opcions de canvi disponibles.

A proposta del ministre encarregat de les finances, el Govern, en la sessió del 19 de novembre del 2025,

Decreta

S’aprova el Decret de modificació del Reglament relatiu a normes aplicables als proveïdors de serveis de pagaments, principalment, mesures per a facilitar l’automatització de pagaments transfronterers entre el Principat d’Andorra i els estats membres de la Unió Europea, així com els requisits tècnics per a les transferències i domiciliacions de pagaments en euros en el marc de la zona única de pagaments en euros.

Modificació del Reglament relatiu a normes aplicables als proveïdors de serveis de pagaments, principalment, mesures per a facilitar l’automatització de pagaments transfronterers entre el Principat d’Andorra i els estats membres de la Unió Europea, així com els requisits tècnics per a les transferències i domiciliacions de pagaments en euros en el marc de la zona única de pagaments en euros

Aquest Reglament té per finalitat desenvolupar les disposicions aplicables als pagaments transfronterers i la transparència de les comissions per conversió de divises entre el Principat d’Andorra i els estats membres de la Unió Europea, així com establir les disposicions tècniques per a les transferències i les domiciliacions denominades en euros dins la zona en la qual tant el proveïdor de serveis de pagament de l’ordenant com el del beneficiari es trobin al Principat d’Andorra, o un d’ells al Principat d’Andorra i l’altre en qualsevol estat SEPA, o en el qual l’únic proveïdor de serveis de pagament que intervingui a l’operació de pagament es trobi al Principat d’Andorra.”

[…]

2. Beneficiari: té el significat descrit a l’apartat 6 de l’article 3 de la Llei 8/2018, del 17 de maig, dels serveis de pagament i el diner electrònic.

[…]

5. Compte de pagament: té el significat descrit a l’apartat 8 de l’article 3 de la Llei 8/2018, del 17 de maig, dels serveis de pagament i el diner electrònic.
6. Comissió: té el significat descrit a l’apartat 7 de l’article 3 de la Llei 8/2018, del 17 de maig, dels serveis de pagament i el diner electrònic.
7. Consumidor: té el significat descrit a l’apartat 9 de l’article 3 de la Llei 8/2018, del 17 de maig, dels serveis de pagament i el diner electrònic.

[…]

9. Domiciliació de pagaments o domiciliació: té el significat descrit a l’apartat 17 de l’article 3 de la Llei 8/2018, del 17 de maig, dels serveis de pagament i el diner electrònic.

[…]

11. Fons: té el significat descrit a l’apartat 22 de l’article 3 de la Llei 8/2018, del 17 de maig, dels serveis de pagament i el diner electrònic.

[…]

13. Microempresa: té el significat descrit a l’apartat 26 de l’article 3 de la Llei 8/2018, del 17 de maig, dels serveis de pagament i el diner electrònic.

[…]

15. Operació de pagament: té el significat descrit a l’apartat 28 de l’article 3 de la Llei 8/2018, del 17 de maig, dels serveis de pagament i el diner electrònic.

[…]

18. Ordenant: té el significat descrit a l’apartat 30 de l’article 3 de la Llei 8/2018, del 17 de maig, dels serveis de pagament i el diner electrònic.

[…]

20. Ordre de pagament: té el significat descrit a l’apartat 31 de l’article 3 de la Llei 8/2018, del 17 de maig, dels serveis de pagament i el diner electrònic.

[…]

22. Proveïdor de serveis de pagament: té el significat descrit a l’apartat 33 de l’article 3 de la Llei 8/2018, del 17 de maig, dels serveis de pagament i el diner electrònic.

[…]

25. Servei d’enviament de diners: té el significat descrit a l’apartat 39 de l’article 3 de la Llei 8/2018, del 17 de maig, dels serveis de pagament i el diner electrònic.
26. Servei de pagament: té el significat descrit a l’apartat 42 de l’article 3 de la Llei 8/2018, del 17 de maig, dels serveis de pagament i el diner electrònic.

[…]

28. Sistema de pagament: té el significat descrit a l’apartat 43 de l’article 3 de la Llei 8/2018, del 17 de maig, dels serveis de pagament i el diner electrònic.

[…]

34. Transferència: té el significat descrit a l’apartat 45 de l’article 3 de la Llei 8/2018, del 17 de maig, dels serveis de pagament i el diner electrònic.
35. Usuari de serveis de pagament: té el significat descrit a l’apartat 46 de l’article 3 de la Llei 8/2018, del 17 de maig, dels serveis de pagament i el diner electrònic.
36. Zona: té el significat descrit a l’apartat 48 de l’article 3 de la Llei 8/2018, del 17 de maig, dels serveis de pagament i el diner electrònic.

[…]”

1. Aquest títol resulta aplicable als pagaments transfronterers entre el Principat d’Andorra i un estat membre de la Unió Europea, denominats en euros o en les divises nacionals dels estats de la Unió Europea que hagin comunicat la seva decisió d’ampliar l’aplicació del Reglament (CE) núm. 2021/1230 a la seva moneda nacional.

No obstant el que disposa el paràgraf anterior, els articles 10 i 11 s’apliquen als pagaments nacionals i transfronterers denominats en euros o en una moneda nacional d’un estat membre diferent de l’euro sempre que impliquin un servei de conversió de divisa.”

S’afegeixen els articles 10 i 11 al Reglament relatiu a normes aplicables als proveïdors de serveis de pagaments, principalment mesures per facilitar l’automatització de pagaments transfronterers entre el Principat d’Andorra i els estats membres de la Unió Europea, així com els requisits tècnics per a les transferències i domiciliacions de pagaments en euros en el marc de la zona única de pagaments en euros, amb la redacció següent:

1. Pel que fa a la informació que s’ha de facilitar sobre les comissions per conversió de divises i el tipus de canvi aplicable, d’acord amb el que s’estableix a l’apartat 1 de l’article 8, a l’apartat 3 de l’article 15 i a l’apartat 2 de l’article 22 del Decret del 20 de juny del 2018 pel qual s’aprova el Reglament relatiu al règim jurídic dels serveis de pagament i el diner electrònic i de les entitats de pagament i entitats de diner electrònic, els proveïdors de serveis de pagament i les parts que ofereixin serveis de conversió de divises en caixers automàtics o en punts de venda als quals es refereix l’apartat 2 de l’article 22 del Reglament esmentat han d’indicar el total de les comissions per conversió de divises com un marge percentual sobre l’últim tipus de canvi de referència de l’euro disponible publicat pel Banc Central Europeu (BCE). Aquest marge s’ha de comunicar a l’ordenant amb anterioritat a l’inici de l’operació de pagament.

2. Els proveïdors de serveis de pagament han de fer també públic el marge a què es refereix l’apartat 1 de manera comprensible i fàcilment accessible en un suport electrònic àmpliament disponible i de fàcil accés.

3. A més de la informació a què es fa esment a l’apartat 1, la part que ofereixi un servei de conversió de divises en un caixer automàtic o en el punt de venda ha de facilitar a l’ordenant la informació següent amb anterioritat a l’inici de l’operació de pagament:

   • a) L’import que s’ha d’abonar al beneficiari en la divisa utilitzada pel beneficiari; i
   • b) L’import que ha d’abonar l’ordenant en la divisa del compte de l’ordenant.

4. La part que presti serveis de conversió de divises en un caixer automàtic o en el punt de venda ha d’exposar clarament la informació a què es refereix l’apartat 1 al mateix caixer automàtic o punt de venda. Amb anterioritat a l’inici de l’operació de pagament, aquesta part també ha d’informar l’ordenant de la possibilitat de pagar en la divisa utilitzada pel beneficiari i que la conversió de la divisa sigui posteriorment efectuada pel proveïdor de serveis de pagament de l’ordenant. La informació indicada als apartats 1 i 3 també s’ha de posar a disposició de l’ordenant en un suport durador després de l’inici de l’operació de pagament.

5. Quan el proveïdor de serveis de pagament de l’ordenant rebi una ordre de pagament per efectuar un reintegrament en efectiu en un caixer automàtic o un pagament en el punt de venda en qualsevol moneda de la Unió que no sigui la del compte de l’ordenant, ha d’enviar sense demora indeguda a l’ordenant un missatge electrònic amb la informació inclosa a l’apartat 1 per cada targeta de pagament que hagi expedit a l’ordenant i que estigui vinculada al mateix compte.

No obstant el que disposa el paràgraf anterior, aquest missatge s’ha d’enviar només una vegada cada mes en què el proveïdor de serveis de pagament de l’ordenant rebi d’aquest últim una ordre de pagament en la mateixa moneda.

6. El proveïdor de serveis de pagament ha d’acordar amb l’usuari de serveis de pagament el canal o els canals de comunicació electrònica àmpliament disponibles i de fàcil accés a través dels quals el proveïdor de serveis de pagament ha d’enviar els missatges esmentats a l’apartat 5.

El proveïdor de serveis de pagament ha d’oferir als usuaris de serveis de pagament la possibilitat d’optar per no rebre els missatges electrònics esmentats a l’apartat 5.

El proveïdor de serveis de pagament i l’usuari de serveis de pagament poden acordar que l’apartat 5 i aquest apartat no s’apliquin, totalment o en part, quan l’usuari de serveis de pagament no sigui un consumidor.

7. La informació a què es refereix aquest article s’ha de facilitar de manera gratuïta, neutra i comprensible.

1. Quan el proveïdor de serveis de pagament de l’ordenant ofereixi un servei de conversió de divises en relació amb una transferència, segons es defineix al punt 37 de l’article 2 del Decret del 20 de juny del 2018 pel qual s’aprova el Reglament relatiu al règim jurídic dels serveis de pagament i el diner electrònic i de les entitats de pagament i entitats de diner electrònic, que s’iniciï directament en línia a través del lloc web o l’aplicació de banca mòbil d’aquest proveïdor, aquest últim ha de comunicar a l’ordenant de manera neutra i comprensible abans de l’inici de l’operació de pagament, pel que fa a l’apartat 1 de l’article 8 i a l’apartat 3 de l’article 15 del Reglament esmentat, una estimació de les comissions pels serveis de conversió de divises aplicables a la transferència.
2. Abans de l’inici de l’operació de pagament, el proveïdor de serveis de pagament ha de comunicar a l’ordenant, de manera neutra i comprensible, l’import total estimat de la transferència en la divisa del compte de l’ordenant, incloses les despeses de la transacció i les comissions per conversió de divises. Addicionalment, el proveïdor de serveis de pagament ha de comunicar una estimació de l’import que s’ha de transferir al beneficiari en la divisa utilitzada pel beneficiari.”

Les disposicions de l’article 11 són aplicables al cap d’un any de l’entrada en vigor d’aquest Decret.

Aquest Decret entrarà en vigor l’endemà de publicar-se al Butlletí Oficial del Principat d’Andorra.

Cosa que es fa pública per a coneixement general.

Andorra la Vella, 19 de novembre del 2025

Xavier Espot ZamoraCap de Govern

Document associat